Саморегулираща се безопасност

От вчера се коментират по медиите някои нови промени в законите, които в доста други държави не са задължителни, но застрахвателните компании са направили така, че хората да предпочитат да ги използват.

Андрей Ненов е българин, член на Института за пътна безопасност, живее в САЩ и работи като мениджър в Американската автомобилна асоциация. Той ни разказва подробно как са уредени тези неща там.

Има неща, без които в Америка не можеш да минеш – застраховката за колата е
едно от тях. По закон минималното ниво на гражданска отговорност е задължително за
всички – непритежаването му може да ви вкара в затвора, освен десетките хиляди долара
сметка, която няма да можеш да избегнеш , ако нямаш кой да те прокрие при инцидент.
Има неща в Америка, които са измислени и внедрени на базата на опита и риск.
Пазарът и рискът определят повечето бизнес и частни решения. Започването на работа,
почти винаги минава през дръг-тест(за наркотици). В повечето компании няма да ви
вземат при положителна проба – твърде много риск е за компанията да наеме подобен
рисков човек – знаеш ли го кога ще се напие или надруса, и ще ви съсипе бизнеса. В
моята компания, освен дръг-теста, има и проверка на полицейския регистър за пътни
нарушения – катастрофи, минаване на червено, превишена скорост и пр.. При над 3 за
последните три години – няма работа. Твърде рисков си, а и даваш лош пример за
компания фокусирана в пътната безопасност и помощ. Когато голяма компяния или
държавна организация наемат подизпълнител – проверката е задължителна – лошо
реноме гарантира, че едва ли ще спечели поръчката. Твърде рисково.

От години в България се прилага една порочна, непазарна практика на
застраховане, която не помага по никакъв начин за възпитанието на шофьори и
пешеходци. А именно практиката на уравниловка, и еднакви застрахователни премии,
независими от кола и шофьор води големите трагедии след себе си. Няма как да ме
убедите, че Опел Корса, Джип 4х4 и товарен камион могат да причинят едни и същи
бели, макар и при един и същ шофьор. Няма как да ме убедите , че шофьор с 15
нарушения зад гърба си последните 10 години, и такъв с 1 нарушение за същия период са
еднакво рискови на пътя. Няма как да ме убедите, че шофьор предизвикал 2-3 сериозни
катастрофи, и не дай си боже смърт на пътя, може да има същата застраховка в бъдеще ,
както примерно момиче, което кара винаги с 5 км под ограничението на скоростта. Това е
просто нелепо, но и много опасно. Това е всъщност именно онази уравниловка, която
направи хората еднакво безотговорни.
Диференцираните застраховки, които се прилагат по цял свят, (известни като
идеята бонус-малус в България) нямат алтернатива и не могат да бъдат отлагани повече.
Те могат само да помогнат с борбата за безопасност на пътя.

Да боравим с факти:

В САЩ нормалната застраховка за семеен автомобил (Нисан, Мазда, Форд около
100-110 кс.), е около 80-90 $/месец при един шофьор. Това е гражданската отговорност,
като за лимит на застрахователно събитие покрива около 30-50 хил $ щети. Ако е
необходимо по-високо застраховане – напр. 100-200 хил.$ и пълно “Автокаско” на колата –
може да скочи до 100-150$/месец. Това е за един шофьор и една кола. Когато
застраховката е семейна за 2-3 шофьори и 2-3 коли – тогава макар и с отстъпки, общата
цена стига до 200-400$/месец При по-мощните автомобили и по-новите – цената се качва
с 20-100%. Колкото по-нова е колата, толкова е по-скъпа застраховката. В определянето
й обаче влизат още много фактори. На първо място – какъв е шофьора. За млад шофьор
(16-20 годишен), риска е много голям, поради липсата на опит и обикновено това
оскъпява застраховката с поне 50-80%. Ако е направил и 1-2 нарушения – цената скача
поне двойно. Фактора нарушения на пътя – превишена скорост, неизправни мигачи,
катастрофа, минаване на червено, бясно (неразумно, несъобразено с условията и опасно
за другите) каране и пр. Оскъпява застраховката с 10-50-300%. Всяко нарушение на пътя,
за което е съставен акт се записва в полицейските регистри и от тях застрахователите
черпят информация. Застраховката ми преди година я качиха с 30$/месец защото спряли
съпругата ми заради неизправен заден фар. 30$ по 12 месеца е 360$ само заради това на
пръв поглед безобидно нарушение. Миналата година на мой познат – студент първа
година, най-ниското, което му предложиха бе 600$/месец. Той е на 19 години, а вече има
2 катастрофи зад гърба си. Колата му – 20 годишна струва 3000$.
Застрахователните компании предлагат и много отстъпки – така например, ако си
инсталираш смарт устройство за следене на поведението ти (към компютъра на
автомобила с GPS ), което следи кога караш, колко бързо ускоряват и спираш, колко си
опасен на пътя има отстъпка от 10-20% . Ако колата ти е с инсталирана аларма или я
държиш в гараж – също има отстъпка. Цената на застраховката е резултат на сложна
формула, в която се отчитат много фактори, но на първо място е резултат от 2 – марка на
автомобила и що за шофьор я кара. Най-добре и най-евтино е и двете да са изрядни.
Това е стимула. Застрахователите наказват финансово, ако си безотговорен, а
държавата наказва съдебно, яко нямаш застраховка. Застрахователните компании се
борят за повече клиенти, като предлагат отстъпки, промоции и т.н. Но същевременно
компаниите си имат оценка на риска, който определя премиите им. Те знаят, че глупаво
да дадат евтина застраховка на агресивен шофьор защото това ще им струва скъпо и
прескъпо. Има пазарна война за клиенти, и когато избираш застраховка, е нормално да
провериш цената поне в 4-5 застрахователя. Редовно ми се случва да намеря компания,
която ми дава 30-50% по-ниско от другите. Двете системи – държавен контрол и частна
застраховка се допълват, без държавата пряко да се меси в цените.

Истинския контрол и безопасност на пътя изискват въвеждането максимално
бързо на подобна система в България. 2 неща трябва да се осигурят:
1. Държавата да осигури регистър на нарушенията на шофьорите с достъп за четене
на застрахователните компании и съдебните органи до него
2. Застрахователните компании да разработят самостоятелни рисково обосновани
продукти за застраховане , които да отчитата едновременно
a. Тип, мощност, състояние на автомобила
b. Персонален профил – възраст, нарушения, и пр. на шофоьра.
И оттам свободно пазарно определяне на цените, на база горните две.
Когато подобен модел бъде въведен, той самостоятелно ще стимулира
безопасността на пътя и изглади съществуващи нерешими проблеми. 

Примери:
1. Автомобилна компания наема шофьор за обслужване на
камионите/автобусите й. Той обаче има 10 нарушения зад гърба си и
изведнъж застраховката му става вместо 200 лв на година, 2000 лв на
година , които компанията трябва да плати . Дали ще го наеме ?
2. В светлината на катастрофата при Своге, очевидно е че много хора щяха
да бъдат спасени, ако имаше колани на седалките. Спора за коланите в
автобусите, които очевидно не се решава заради финансовия проблем –
твърде е скъпо да преоборудваш автобус, може да бъде решен много
лесно. Застраховката на автобуса, ако е изправен с минат технически
преглед е 200 лв/месец примерно, а ако няма колани – 1000 лв/месец. 

a. Дали, при тази сметка собственика ще се мотае дълго?
b. Откъде накъде заради стиснатостта и немърливостта на собственика
– Застраховател и Държавния фонд ще плащат солидните
обещетения ?
c. Автомобилния/автобусния парк много бързо ще се обнови, а старите
небезопасни превозни средства ще намерят нови цени и път към
други държави.
3. В САЩ карането без книжка е подсъдно, особено, ако е след отнемане
заради пияно шофиране или много нарушения. Дали в България, ако има
вероятността да влезеш за няколко месеца в затвора, ще рискуваш да се
качиш на кола. Както онзи убиец на 3-ма студенти, който бе с 95
нарушения, ако не се лъжа.
4. Имаш млад шофьор – неопитен. Ама той/тя много искали да се возят с
приятелите си и да карат бясно. Слагаш му застраховка (но не на
автомобила), а на автомобил+шофьор , която е с 300% по-скъпа, заради
младостта на шофьора, и заради това че има 1 акт за превишена скорост, и
да видим, колко често ще се изкуши да кара със 180 км/ч. А ако направи
още едно нарушение – качваш застраховката с още 100% .
5. Всички тези шофьори, които имат по 5-10 нарушения, и не им пука дали
изпреварват при двойно непрекъсната, дали премигват зад теб по
магистралата дали ще продължат да го правят ако вместо 50 лв глоба
еднократно, или на ръка 🙁 им се наложи вместо 200 лв на година да
плащат по 1000 на година ? Превенцията на безопасността не е в
еднократните глоби, а в това да знаеш, че всеки ден/месец ще е така,
докато не станеш по-малко рисков.

6. Имало проблем с автомобили регистрирани в България, но които се
шофират в чужбина. При които компаниите трябвало да изплащат огромни
обезщетения. Елементарно решение – добавяш фактор “извън страната” и
цената за застраховка скача с 100-200%. В САЩ например, ако трябва да
ходиш в Мексико с автомобила – се плаща отделна застраховка. Защо да се
открива топлата вода?
7. Ама Застрахователните компании се опасявали, че ако една въведе
системата, ще пострадат финансово. Нищо подобно – дай й право да
определя цените на пазарен принцип, и да може да предложи с 10-20%
по-евтина застраховка на шофьори, които нямат нарушения и Ви
гарантирам, че след 4 месеца ще си удвои пазарния дял.
В горепредложените промени няма нищо ново. Нищо, което вече да
не е изпитано и да не е дало своя резултат. Просто трябва да се приложи.
Без особена административна намеса, а просто да се остави пазара да
определя цените и стимулира безопасността на движението.

Андрей Ненов
САЩ,
Мениджър в ААА (Американска Автомобилна Асоциация) и член на Института за пътна безопасност

 

 

Споделяне

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

English